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Um die Rentenlücke effizient zu schließen, unterteilt der Gesetzgeber die Altersvorsorge in drei steuerlich unterschiedliche Schichten. Eine optimale Absicherung kombiniert diese Bausteine je nach Lebenssituation:
- Schicht 1: Basisversorgung (Gesetzliche Rente & Rürup-Rente)
Fokus: Pflichtvorsorge und steuerlich geförderte Basisabsicherung.
Vorteil: Beiträge können bis zu 100 % als Sonderausgaben direkt vom zu versteuernden Einkommen abgesetzt werden (ideal für Gutverdiener und Selbstständige).
- Schicht 2: Zusatzversorgung (Betriebliche Altersvorsorge - bAV & Riester)
Fokus: Geförderte Vorsorge für Arbeitnehmer.
Vorteil: Beiträge fließen steuer- und sozialabgabenfrei direkt aus dem Bruttogehalt (Entgeltumwandlung). Der Arbeitgeber schießt gesetzlich mindestens 15 % hinzu.
- Schicht 3: Private Vorsorge (ETFs/Fonds, Immobilien, private Rentenversicherungen)
Fokus: Flexibler Vermögensaufbau und Maximierung der Rendite.
Vorteil: Höchste Flexibilität bei Ein- und Auszahlungen sowie erhebliche Steuervorteile im Alter (z. B. das Halbeinkünfteverfahren bei Fondspolicen).
- Fazit: Die perfekte Altersvorsorge ist kein Einzelprodukt, sondern ein individueller Mix aus staatlicher Förderung (Schicht 1 & 2) und maximaler Rendite sowie Flexibilität (Schicht 3).
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